Как досрочно погасить кредит и выгодно ли это

Получение кредита часто становится реальным выходом, когда необходимо срочно решить определенные финансовые вопросы, но вместе с получением средств заемщик получает и определенные обязательства по их возврату, а также по уплате процентов за пользование и комиссии. Регулярные платежи становятся определенным бременем, от которого хочется избавиться как можно скорее, поэтому многие люди пытаются погасить кредит досрочно. Специалисты компании «Твоя Позика», которая работает на рынке микрокредитования уже много лет, знают, когда досрочное погашение действительно имеет преимущества и как правильно оформить процедуру.

Особенности и преимущества досрочного погашения

Досрочное погашение означает, что можно закрыть кредит раньше установленного в кредитном договоре срока, то есть не платить регулярно равными частями, а сразу выплатить всю сумму. Также может иметь место частичное погашение, когда вместо регулярных платежей заемщик вносит дополнительные, чтобы быстрее закрыть долг.

Досрочное закрытие кредитной линии четко разрешено и регулируется законом Украины «О потребительском кредитовании». Потребитель имеет право вносить дополнительные платежи, помимо регулярных, и при этом финансовая компания обязана пересчитать проценты, то есть исключить из конечной стоимости кредита те, что были предварительно начислены до конца периода. Исключение составляют кредиты для юридических лиц, поскольку в таких случаях погасить кредит досрочно не всегда возможно.

Среди ключевых преимуществ досрочного погашения следует отметить:

• реальную возможность сэкономить на процентах;
• досрочное снятие долговой нагрузки, которая часто негативно влияет на психологическое состояние человека, постоянно находящегося под определенным давлением;
• возможность быстрее начать планировать личные расходы.

Погасить заем досрочно можно даже в той ситуации, когда были просрочки регулярных платежей. В таком случае начисленные штрафы и комиссии добавляются к остатку долга. Чтобы все было сделано правильно, не следует самостоятельно высчитывать конечную стоимость кредита — необходимо обратиться к представителю финансового учреждения для предупреждения о досрочном закрытии и создания нового корректного счета, после чего внести средства.

После внесения оплаты важно убедиться, что кредит действительно окончательно закрыт, ведь даже одна недоплаченная гривна может привести к росту нового долгового обязательства. Стоит проверить информацию в собственном электронном кабинете и запросить справку у финансового учреждения-кредитора. Также можно проверить собственную кредитную историю.

Виды досрочного погашения

Досрочное погашение может быть полным или частичным. При полном заем выплачивается единовременно всей суммой с процентами, пересчитанными на момент закрытия (во многих кредитных организациях, в том числе в «Твоя Позика», начисление процентов происходит только за те дни, когда кредит фактически используется), и другими начислениями по договору. После этого обязательства считаются выполненными, а договор — закрытым. Если вы хотите избавиться от финансовой нагрузки как можно быстрее — это лучший вариант.

При частичном погашении, помимо текущих платежей, потребитель вносит дополнительные. При этом возможны два варианта:

• внесение регулярного платежа по графику, но в большей сумме (например, вместо 2000 грн вносится 3000 грн);
• внесение дополнительных платежей вне графика (например, не раз в месяц, а 2–3 раза в месяц).

Таким образом, увеличивая сумму регулярного платежа или количество платежей, можно также быстрее закрыть кредит.

Когда это выгодно, а когда — нет

На первый взгляд, закрыть кредит раньше указанного в договоре срока — это выгодное рациональное решение, которое позволяет с облегчением смотреть в будущее и строить планы. При этом финансовые организации не имеют права начислять дополнительные комиссии или штрафы за досрочное покрытие. Таким образом можно сэкономить колоссальные суммы.

Очень выгодным является погашение раньше определенного срока кредита в банке, который предусматривает дифференцированные платежи, или если закрыть заем в первой половине срока. Если предусмотрены платежи равными частями, экономия будет не такой значительной. Также нужно обратить внимание на то, что банковские структуры могут требовать выплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за весь предварительно установленный период кредитования, если это предусмотрено договором.

Досрочное погашение становится значительным ускорителем снятия финансовой нагрузки в том случае, если вы не отдаете последние деньги только ради того, чтобы быстрее закрыть кредит. В таком случае есть риск снова попасть в ситуацию, когда придется брать новый заем, поэтому лучше выбрать частичное досрочное погашение или платить по графику.

Еще один аспект — целесообразность досрочного погашения в конце срока кредитования. Конечно, это тоже возможность быстро избавиться от финансового бремени, но выгода при этом не будет такой существенной. В данной ситуации лучшим решением будет использование «свободных» средств на другие разумные цели, например, на создание «финансовой подушки», инвестирование в прибыльный проект или оформление банковского депозита.

Важным вопросом является то, насколько досрочное погашение влияет на кредитный рейтинг, и здесь есть нюанс. Дело в том, что регулярное получение кредитов и их досрочное погашение может снизить рейтинг, поскольку кредиторы рассчитывают на получение прибыли с процентов.

Досрочно погасить кредит можно когда угодно — полностью или частично, и ни банковские структуры, ни микрофинансовые организации не могут запретить это потребителю, хотя бывают случаи, когда банки намеренно затягивают процесс. МФО в этом плане работают значительно быстрее. Но перед тем как настроиться на досрочное покрытие, специалисты компании «Бизнес Позика» советуют внимательно взвесить все «за» и «против», чтобы принять обоснованное решение.